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सुर्खियों में क्यों?

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने डिजिटल भुगतान सुरक्षा नियंत्रण निर्देशों पर नए दिशा का खुलासा किया है। ये निर्देश डिजिटल भुगतान लेनदेन पर अधिक नियंत्रण स्थापित करेंगे।

‘डिजिटल लेनदेन’ क्या है?

कोई भी लेनदेन जो ऑनलाइन माध्यम से किया जाता है, जैसे क्रेडिट, डेबिट कार्ड, विभिन्न मोबाइल भुगतान मोड जैसे यूनिफाइड पेमेंट सिस्टम (यूपीआई), इंटरनेट बैंकिंग आदि को डिजिटल लेनदेन कहा जाता है। डिजिटल लेनदेन पूरी तरह से भौतिक नकदी और मुद्रा की आवश्यकता को बाहर करता है।

भारत में डिजिटल लेनदेन की क्षमता:

• भारतीय रिजर्व बैंक के अनुमान के अनुसार, डिजिटल माध्यमों से लेनदेन के लिए भुगतान 5 बिलियन की उछाल की उम्मीद है, जिसकी कीमत अगले पांच वर्षों में एक दिन में 15 ट्रिलियन रुपये होगी।
• 5 ट्रिलियन की मात्रा के लिए दैनिक लेनदेन अब लगभग 100 मिलियन है।
• COVID के प्रकोप से ठीक पहले, दैनिक लेनदेन औसतन लगभग 125 मिलियन था, जो 2016 के जून में देखे गए डिजिटल लेनदेन के पांच गुना से अधिक है।
• भारत में, डिजिटल लेनदेन में सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) के 30-40 प्रतिशत तक पहुंचने की क्षमता है।

भारत में डिजिटल लेनदेन की विशेषता:

• डिजिटल लेनदेन में अभूतपूर्व वृद्धि: 2018 में बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स (BIS) ने भारत को डिजिटल पेमेंट के मामले में शीर्ष 24 देशों में सातवें स्थान पर रखा। 2018-19 में भारत में प्रति दिन लगभग 67 मिलियन डिजिटल पेमेंट संसाधित किया गया, जो कि चीन का एक-आठवां और अमेरिका का एक-सातवां है। इसने केवल छह वर्षों में आठ गुना वृद्धि को चिह्नित किया, जो कि चीन के बाद दूसरे स्थान पर है।
• फिनटेक क्षेत्र में तेजी से बढ़ती शुरुआत: शीर्ष 250 आशाजनक फिनटेक संस्थाओं में 20 फिनटेक स्टार्ट-अप के साथ भारत 250 सबसे बेहतर फिनटेक कंपनियों की वैश्विक सूची में तीसरे स्थान पर है।
• निवेश और नवाचार: डिजिटल लेनदेन की तीव्र विकास दर ने निवेश और नवाचार में भी मदद की है। क्षेत्र में स्टार्ट-अप रिटेल, रियल एस्टेट, बीमा और धन प्रबंधन में नवाचारों की तलाश कर रहे हैं। यहां तक ​​कि पुराने बैंक विभिन्न क्षेत्रों में निवेश कर रहे हैं: जिसमें वॉलेट, डिजिटल ऋण, भुगतान सेवाएं, बचत और धन प्रबंधन, प्रेषण, बिक्री उत्पादों और सेवाओं के बिंदु, और बीमा और रियल एस्टेट आदि शामिल है। 

भारत में डिजिटल लेनदेन के मुद्दे:

• प्रति व्यक्ति डिजिटल लेनदेन कम: बीआईएस के पास उपलब्ध नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष सिर्फ 18 डिजिटल लेनदेन करते हैं और इस हिसाब से भारत सबसे अंतिम स्थान पर है। यह आंकड़े सऊदी अरब (38) और मैक्सिको (40) से आधे से भी कम था। हालांकि, डिजिटल भुगतान 2018 से शुरू हुआ है, जो कि चीन (142), अमेरिका (495) और सिंगापुर (831) की पसंद से बहुत दूर है।
• डेबिट और क्रेडिट कार्ड की कम पैठ: विश्व बैंक के अनुसार, भारत की 15% से ऊपर की आबादी का केवल 33% ही डेबिट कार्ड का मालिक है। वहीं सिंगापुर में 92%, जापान में 87% और चीन में 67% है।
• वास्तविक समय के लेन-देन को निपटाने के लिए बुनियादी ढांचे की कमी: बीआईएस ने जिस 24 देशों को ट्रैक किया, उनमें से केवल नौ के पास वास्तविक समय में लेनदेन को निपटाने के लिए बुनियादी ढांचा है। 2020 में चीन में डिजिटल लेनदेन का रियल टाइम सेटलमेंट के लगभग 95% था। भारत के लिए यह आंकड़ा मात्रा के संदर्भ में 29% और मूल्य के संदर्भ में 7% था।
• विश्वसनीय विनियमों का अभाव: अभी तक RBI फिनटेक क्षेत्र के लिए किसी भी विश्वसनीय व्यापक नियामक व्यवस्था में लाने में विफल रहा। हाल ही में इसने डिजिटल लेनदेन के लिए एक कुशल नियामक व्यवस्था को बढ़ावा देने के लिए “डिजिटल भुगतान सुरक्षा नियंत्रण निर्देशों पर मास्टर दिशा” एक अधिक व्यापक नियामक कोड का अनावरण किया है।
• उच्च मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर): आरबीआई ने कई बार कहा है कि यह संभावना नहीं है कि डिजिटल भुगतानों को व्यापारी छूट दरों (एमडीआर) के बिना सुविधा प्रदान की जा सकती है, जो भुगतान सेवा प्रदाता प्रति लेनदेन चार्ज करते हैं। केंद्रीय बैंक ने अतीत में MDR को गंभीर रूप से प्रतिबंधित कर दिया है, जो अंतरिक्ष में फिनटेक और भुगतान सेवा प्रदाताओं की लाभप्रदता को बुरी तरह प्रभावित कर रहा है।

चीन के साथ तुलना:

• चीन डिजिटल भुगतान में अग्रणी है और भारत इस राह में तेजी के साथ आगे बढ़ रहा है।
• भारत डिजिटल भुगतान के रूप में चीन के 1/8वें हिस्से के बराबर है, लेकिन इस बारे में ग्रोथ को देखा जाए, तो भारत अपने पड़ोसी देश चीन के लगभग बराबर ही है।

डिजिटल लेनदेन पर अधिक विनियमन की आवश्यकता क्यों है?

• डिजिटल लेनदेन की मात्रा में वृद्धि: COVID-19 महामारी के दौरान, जनवरी 2021 में UPI दोहरीकरण के माध्यम से लेनदेन की गई राशि के साथ डिजिटल लेनदेन की संख्या आसमान छू गई है, जो पिछले साल के 1 लाख करोड़ रुपये थी, वह इस साल 4.3 लाख करोड़ रुपये है। तेजी से बढ़ रही इस प्रकार की ग्रोथ देश में साइबर सुरक्षा को मजबूत करने के भी संकेत देता है।
• साइबर अपराधों में वृद्धि: साइबरस्पेस वेंचर्स की 2020 की रिपोर्ट में इस साल के अंत तक साइबर क्राइम से 6 ट्रिलियन डॉलर के नुकसान का अनुमान लगाया गया है, जिसमें 2016 में 2021 में हर 11 सेकंड में एक से 11 सेकंड के भीतर साइबर हमले की तीव्रता में तेजी आई है।
• डिजिटल निरक्षरता की व्यापकता: मोबाइल और यूपीआई आधारित डिजिटल लेनदेन की तेजी से बढ़ती पहुंच के साथ आम जनता के बीच डिजिटल साक्षरता का असामान्य स्तर एक प्रमुख चिंता है।

‘डिजिटल भुगतान सुरक्षा पर मास्टर दिशा निर्देशों -2121‘:

• फिनटेक ऐप का नियमित मूल्यांकन: नए नियमों के लिए विनियमित संस्थाओं (आरईएस) की आवश्यकता होती है – अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक, छोटे वित्त बैंक, भुगतान बैंक और क्रेडिट-कार्ड जारी करने वाले एनबीएफसी- जो ऐप्स के आवधिक मूल्यांकन का संचालन करते हैं। भुगतान प्रणालियों के लिए हर छह महीने में स्रोत-कोड जांच, भेद्यता परीक्षण और पैठ परीक्षण करने के लिए आरईएस की आवश्यकता होगी।
• तीसरे पक्ष की सेवाओं का व्यापक मूल्यांकन: नए नियमों में संबंधित तृतीय-पक्ष सेवाओं का मूल्यांकन करने के लिए भी आरईएस की आवश्यकता होती है, जिसके माध्यम से वे सेवाएं प्रदान कर रहे हैं। अनुपालन न होने की स्थिति में वे दंडात्मक प्रावधानों के अधीन भी होंगे।
• पैरामीटर्स आधारित सुरक्षा जोखिम मूल्यांकन: आरईएस को साइबर स्टैक जैसे कि प्रौद्योगिकी स्टैक, परिचालन जोखिम, डेटा भंडारण, आदि जैसे परिभाषित मापदंडों के आधार पर मूल्यांकन करना होगा। संगतता और इंटरऑपरेबिलिटी भी ऐसे पैरामीटर हैं जिन्हें जोखिम मूल्यांकन में शामिल करने की आवश्यकता होती है
• क्षमता विकास पर जोर: नियमों के लिए साइबर जोखिम को प्रबंधित करने के लिए आरईएस के पास अपने स्वयं के प्रशिक्षित संसाधन होने की आवश्यकता होती है, हालांकि आरबीआई ने तीसरे पक्ष के ऑपरेटरों को उलझाने के लिए दिशानिर्देशों के साथ आने का वादा किया है, आरईएस ऐसे कार्यों को आउटसोर्स करने की इच्छा रखते हैं।
• शिकायतों के निवारण के लिए समयबद्ध ढांचा: नए दिशानिर्देश भी आरईएस को एक मजबूत शिकायत निवारण प्रणाली के साथ एक निकट-वास्तविक समय सुलह तंत्र (24-घंटे निपटान) स्थापित करने के लिए बाध्य करते हैं जो अनुरोधों को तेजी से संसाधित कर सकते हैं।
• उच्चतम सुरक्षा मानक सेट करना: नियम मल्टी-फैक्टर प्रमाणीकरण और अधिक सुरक्षित इंटरनेट-बैंकिंग सेवाओं के लिए तरीके निर्धारित करते हैं, जिसके लिए आरईएस को उच्चतम सुरक्षा मानक प्रोटोकॉल का पालन करना पड़ता है।
• परीक्षण पारिस्थितिक तंत्र की भविष्य की संभावनाएं: एक परीक्षण और प्रमाणन पारिस्थितिकी तंत्र के बारे में भी बात की गई है, जिसमें पंजीकृत फर्म और व्यक्ति शामिल हैं जो सुरक्षा परीक्षण और ऑडिट करते हैं।

आगे का रास्ता:

• भुगतान सेवाओं को विकसित करने के लिए एक आदर्श समाधान यह होगा कि बैंक और गैर-बैंकों के बीच भेदभाव न किया जाए।
• फिनटेक कंपनियों को अधिक से अधिक लचीलेपन के साथ अधिक व्यापार करने की अनुमति दी जानी चाहिए और आरबीआई को ग्राहकों के हितों की सुरक्षा पर ध्यान देना चाहिए।
• फिनटेक कंपनियों को आरबीआई द्वारा क्रेडिट कार्ड जारी करने की भी अनुमति दी जा सकती है। वे लंबे समय से इसकी मांग कर रहे थे।
• चूंकि फिनटेक कंपनियां अब आरबीआई द्वारा व्यापक रूप से विनियमित की जाएंगी, इसलिए कोई कारण नहीं है कि आरबीआई को फिनटेक को अधिक उत्पादों को पेश करने की अनुमति नहीं देनी चाहिए।

प्रश्न:

भारत में फिनटेक क्षेत्र के लिए अधिक व्यापक नियामक व्यवस्था लाने की आवश्यकता पर चर्चा कीजिए। RBI द्वारा डिजिटल लेनदेन पर हाल ही में लॉन्च किए गए मास्टर निर्देशों के मुख्य प्रावधानों के बारे में बताइये।