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सुर्खियों में क्यों?

बीमा संशोधन विधेयक 2021 में बीमा क्षेत्र में FDI सीमा को 74% तक बढ़ाने की मांग की गई। यह क्षेत्र में चल रहे सुधार उपायों के लिए सिर्फ एक अतिरिक्त है।

बीमा क्षेत्र: परिचय

• व्यापार और विकास (UNCTAD) पर संयुक्त राष्ट्र सम्मेलन की कार्यवाही में UNCTAD द्वारा वृहद आर्थिक विकास में बीमा गतिविधियों की भूमिका का बेहतरीन तरीके से वर्णन किया गया है। इसने

निम्नलिखित शब्दों में क्षेत्र के महत्व को पहचाना:

• “एक ध्वनि राष्ट्रीय बीमा और पुनर्बीमा बाजार आर्थिक विकास की एक अनिवार्य विशेषता है”
• इसके अलावा बीमा को भारत की संविधान में सातवीं अनुसूची में एक संघ सूची के विषय के रूप में सूचीबद्ध किया गया है, जिसका अर्थ है कि यह केवल केंद्र सरकार द्वारा विधायी किया जा सकता है। राज्य सरकारों को इस पर कानून बनाने का कोई अधिकार क्षेत्र नहीं है।

भारत में बीमा क्षेत्र: उत्पत्ति और विकास

• भारत में बीमा उद्योग गतिशील रूप से बढ़ रहा है और कुल बीमा प्रीमियम अपने वैश्विक समकक्षों की तुलना में तेजी से बढ़ रहा है।
• भारत में बीमा व्यवसाय 19वीं शताब्दी में शुरू हुआ था। उस समय, केवल कुछ ब्रिटिश बीमा कंपनियों ने बाजार की सेवा की और भारत के बड़े शहरों में स्थित थे।
• बीमा अधिनियम 1938 पहला व्यापक अधिनियम था, जो बीमाकर्ताओं की गतिविधियों पर प्रभावी नियंत्रण के प्रावधानों के साथ बीमा जनता के हितों की रक्षा करने के लिए एक साथ लाए गए और पहले के विधानों में संशोधन किया गया था।
• स्वतंत्रता से पहले, इस क्षेत्र में विदेशी बीमाकर्ताओं का वर्चस्व था।
• 1956 के बाद की अवधि में राज्य के स्वामित्व वाले LIC द्वारा बेचे गए बीमा उत्पाद ज्यादातर कर बचत उपकरण थे।

आजादी के बाद के घटनाक्रम

• 1 सितंबर 1956 को भारत सरकार द्वारा एक अध्यादेश जारी करने के साथ 245 इकाइयों को एक सरकारी स्वामित्व वाली LIC में मिला दिया गया था।
• यह निर्णय बीमा कंपनियों की बढ़ती संख्या, उच्च प्रतिस्पर्धा और अनुचित व्यापार प्रथाओं के आरोपों की पृष्ठभूमि के खिलाफ लिया गया था।
• इसके बाद 1972 में जनरल इंश्योरेंस बिज़नेस (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम 1972 द्वारा भी सामान्य बीमा क्षेत्र का राष्ट्रीयकरण कर दिया गया।
• इसके बाद, कंपनी अधिनियम 1956 के तहत निजी बीमा कंपनी के रूप में जनरल इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (GIC) का गठन किया गया।
• 1993 में सरकार ने भारतीय बीमा क्षेत्र का मूल्यांकन करने के लिए भारतीय रिजर्व बैंक के पूर्व गवर्नर आरएन मल्होत्रा ​​की अध्यक्षता में एक उच्चाधिकार प्राप्त समिति का गठन किया।
• मल्होत्रा ​​समिति की सिफारिशों के आधार पर IRDA का गठन 1999 में एक स्वायत्त निकाय और 2000 में एक वैधानिक निकाय के रूप में किया गया था।
• 1956 में लाइफ इंश्योरेंस कॉरपोरेशन और 1972 में जनरल इंश्योरेंस कॉरपोरेशन के एकाधिकार को IRDA अधिनियम 1999 के प्रवर्तन के साथ निरस्त कर दिया गया।
• अगस्त 2000 में इस क्षेत्र को निजी और प्राइवेट प्लेयर्स के लिए खोल दिया गया और विदेशी कंपनियों को 26 प्रतिशत के स्वामित्व की अनुमति दी गई।
• बीमा कानून (संशोधन) विधेयक के पारित होने के साथ 2015 में बीमा क्षेत्र को और उदार बनाया गया। इसने 2015 में विदेशी निवेश कैप को 26% से बढ़ाकर 49% कर दिया।
• इस क्षेत्र ने अब एक प्रतिस्पर्धी बाजार के लिए एक विशेष राज्य एकाधिकार होने से संक्रमण किया है।

भारत में बीमा क्षेत्र: वर्तमान स्थिति

• उदारीकरण के बाद भारत के बीमा उद्योग ने एक महत्वपूर्ण वृद्धि दर्ज की है।
• सार्वजनिक क्षेत्र के बीमाकर्ताओं द्वारा भारतीय बीमा क्षेत्र का प्रभुत्व है भले ही यह क्षेत्र निजी और विदेशी खिलाड़ियों के लिए खोला गया हो और निजी क्षेत्र के बीमाकर्ता धीरे-धीरे अपनी उपस्थिति बढ़ा रहे हैं।
• जीवन बीमा अपने विशाल बाजार हिस्सेदारी के साथ जारी है।
• पिछले बीस वर्षों में, भारत का बीमा क्षेत्र 16.5 प्रतिशत की वार्षिक वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) में बढ़ गया है।
• भारतीय बाजार में 24 जीवन बीमा और 33 गैर-जीवन बीमा कंपनियां हैं, जो ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए मूल्य और सेवाओं पर प्रतिस्पर्धा करते हैं, वहीं दो पुनर्बीमा कंपनियां हैं। गैर-जीवन बीमा खंड में छह सार्वजनिक क्षेत्र के बीमाकर्ता हैं।
• गैर-जीवन बीमा बाजार में निजी क्षेत्र की कंपनियों की बाजार हिस्सेदारी 2004-05 में 15% से बढ़कर 2020 में 56% हो गई। जीवन बीमा खंड में 2020 में नए कारोबार में निजी खिलाड़ियों की बाजार हिस्सेदारी 31.3% थी।
• भारत में 2022 में बीमा क्षेत्र का कुल बाजार आकार 310 बिलियन अमेरिकी डॉलर होने का अनुमान है।

प्रमुख चुनौतियां:

• कम निवेश: भारत में बीमा में निवेश का निम्न स्तर का स्पष्ट रूप से मतलब है कि आबादी का एक बड़ा वर्ग अभी भी अशिक्षित है। वर्ल्ड इकोनॉमिक फ़ोरम की 2018 की एक रिपोर्ट भारत में निरपेक्ष रूप से 27 बिलियन अमरीकी डालर के विशाल बीमा अंतराल की ओर इशारा करती है।
• शहरी क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करना: यह उम्मीद की गई थी कि बीमा पैठ और घनत्व में वृद्धि के साथ, उदारीकरण सूक्ष्म बीमा के माध्यम से ग्रामीण क्षेत्रों और सामाजिक क्षेत्रों में बीमा का प्रसार करेगा, जो कि ऐसा नहीं हो पाया है। उदारीकरण के बाद भी भारत में बीमा कंपनियां ग्रामीण बाजारों की अनदेखी करती रही हैं।
• बीमा उत्पादों में परिवारों द्वारा कम निवेश: संसदीय स्थायी समिति ने पाया है कि एक औसत भारतीय परिवार अपनी कुल संपत्ति का 77 प्रतिशत अचल संपत्ति में रखता है। अन्य टिकाऊ वस्तुओं में 7 प्रतिशत, सोने में 11 प्रतिशत और वित्तीय परिसंपत्तियों जैसे जमा और बचत खातों, सार्वजनिक रूप से कारोबार वाले शेयरों, म्यूचुअल फंड, जीवन बीमा और सेवानिवृत्ति खातों में अवशिष्ट 5 प्रतिशत है। बीमा में परिवारों द्वारा किया गया यह मामूली निवेश गैर-संस्थागत ऋण द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है, क्योंकि यह एक उच्च के रूप में कार्य करता है।
• बीमा उत्पादों की अपर्याप्त पहुंच: बीमा उत्पादों की पहुंच उत्पाद की सामर्थ्य और समझ से संबंधित है। कम वित्तीय समावेश और वित्तीय साक्षरता की कमी वित्तीय उत्पादों की पहुंच को सीमित कर रही है। IRDA द्वारा लॉन्च किया गया सरल जीवन बीमा जीवन बीमा उत्पाद को एक मानक व्यक्तिगत बीमा उत्पाद का व्यापक रूप प्रदान करेगा।
• बीमा कंपनियों की बिगड़ती वित्तीय व्यवस्था: जीवन बीमा उद्योग ने पिछले वित्त वर्ष से मुनाफे में मामूली गिरावट की सूचना दी है, क्योंकि 2018-19 में मुनाफा 8,411.81 करोड़ रुपये घटकर 2017-18 में 8,511.99 करोड़ रुपये रहा। गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (एनपीए) और गिरती निवेश उपज, सेक्टर की वृद्धि पर छाया डालने वाले कुछ कारक हैं।
• सार्वजनिक क्षेत्र का प्रभुत्व और उदासीन निजी भागीदारी: बीमा क्षेत्र में राज्य के स्वामित्व वाले बीमाकर्ताओं की प्रमुख स्थिति निजी क्षेत्र के बीमाकर्ताओं के साथ-साथ विदेशी बीमाकर्ताओं के लिए चिंता का कारण साबित हो रही है।
• पूंजी का अभाव: अपनी बहुत ही प्रकृति से बीमा एक पूंजी है जो वित्तीय सेवा का उपभोग करती है और बढ़ती बीमा कंपनियों को ऑन-टैप पूंजी की आवश्यकता होती है।
• विनियमन और पर्यवेक्षण: विनियमन और पर्यवेक्षी भूमिका बहुत महत्वपूर्ण है। वर्तमान में, IRDA भारत में बीमा नियामक प्राधिकरण के पास इस संबंध में विशेषज्ञता और क्षमताओं का अभाव है।

मल्होत्रा ​​समिति (1993) की सिफारिशें:

सरकार ने आरबीआई के पूर्व गवर्नर आरएन मल्होत्रा ​​की अध्यक्षता में 1993 में एक समिति का गठन किया, जिसने बीमा क्षेत्र में सुधारों के लिए सिफारिशों का प्रस्ताव रखा। इसका उद्देश्य वित्तीय क्षेत्र में शुरू किए गए सुधारों का पूरक था। समिति ने 1994 में अपनी रिपोर्ट प्रस्तुत की।

मुख्य सिफारिशें निम्नलिखित हैं:

• एलआईसी और जीआईसी के पूंजी आधार को बढ़ाकर 200 करोड़ रुपये, सरकार द्वारा आधा रखा गया और बाकी बड़े पैमाने पर जनता को बेचा गया, जिसमें उसके कर्मचारियों के लिए उपयुक्त आरक्षण था।
• सरकार बीमा कंपनियों में अपनी हिस्सेदारी को 50 प्रतिशत तक लाना।
• 100 करोड़ रुपये की न्यूनतम भुगतान पूंजी के साथ बीमा क्षेत्र में प्रवेश करने के लिए निजी क्षेत्र को अनुमति दी जानी चाहिए।
• विदेशी बीमा को एक भारतीय कंपनी को निवेश करने की अनुमति दी जानी चाहिए, अधिमानतः भारतीय भागीदारों के साथ एक संयुक्त उद्यम।
• किसी भी एक कंपनी को जीवन और सामान्य बीमा दोनों में कारोबार करने की अनुमति नहीं है।

आगे का रास्ता:

• बाजार विस्तार: अंतरराष्ट्रीय वित्तीय सेवा केंद्र प्राधिकरण (IFSCA) ने हाल ही में इंटरनेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस सुपरवाइजर्स (IAIS) की सदस्यता प्राप्त की है। यह भारत में बीमा क्षेत्र के विस्तार को आगे बढ़ाने में मदद करेगा।
• प्रौद्योगिकी आधारित समाधानों को अपनाना: बीमा कंपनियां तेजी से नवीन बीमा उत्पादों को लाने और अपनी सेवाओं को बेहतर बनाने के लिए प्रौद्योगिकी को अपना रही हैं। उदाहरण के लिए: LIC ने हाल ही में अपना पहला सॉफ्टवेयर एप्लिकेशन ANANDA लॉन्च किया है, जिसका पूरा नाम आत्मनिर्भर एजेंट्स न्यू बिजनेस डिजिटल इंडिया एप (Atmanirbhar Agents New Business Digital App) है।
• निजी और सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनियों के लिए खेल का स्तर: सभी बीमा कंपनियों के लिए एक स्तर का खेल मैदान बनाने के लिए, वित्तीय क्षेत्र विधायी सुधार समिति ने एलआईसी देनदारियों की सरकारी गारंटी को समाप्त करने और इसे कंपनी अधिनियम कंपनी में बदलने की सिफारिश की थी। सरकार को सभी क्षेत्रों के लिए एक स्तरीय खेल मैदान लाने के लिए क्षेत्र में और सुधार करने की आवश्यकता है।
• क्षेत्र में अधिक उदारीकरण: केंद्रीय बजट 2019-20 के अनुसार, बीमा मध्यस्थों के लिए 100% प्रत्यक्ष विदेशी निवेश (एफडीआई) की अनुमति दी गई थी।
• ग्रामीण सेंट्रिक दृष्टिकोण: भारत में बीमा कंपनियों को ग्रामीण क्षेत्र के लिए दीर्घकालिक प्रतिबद्धता दिखानी होगी और उन उत्पादों को डिजाइन करना होगा जो ग्रामीण लोगों के लिए उपयुक्त हैं। प्रधानमंत्री जन आरोग्य योजना, प्रधानमंत्री बीमा योजना, प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना और प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना जैसी सरकारी बीमा योजनाएं सही दिशा में उल्लेखनीय कदम हैं।
• जागरूकता कार्यक्रम की आवश्यकता: जागरूकता फैलाने और वित्तीय साक्षरता में सुधार करने के लिए पूरक जोर की आवश्यकता है।
• राज्य की विनियामक और पर्यवेक्षी क्षमता को मजबूत करना: जनशक्ति, विशेषज्ञता, संसाधन प्रशिक्षण आदि के संदर्भ में नियामक निकाय को मजबूत करना होगा।

प्रश्न:

भारत में बीमा क्षेत्र की पूर्ण क्षमता को साकार करने में मुख्य बाधाओं पर चर्चा कीजिए। क्षेत्र को पूरी क्षमता के साथ विकसित करने और देश में सामाजिक-आर्थिक स्थितियों में सुधार करने में मदद करने के उपाय सुझाएं।